Myśl, by móc przestać pracować przyświeca wielu z nas. Nic dziwnego, skoro:

  • 82% osób nie pracuje w zawodzie, o którym marzyło [Zawody marzeń z dzieciństwa Polaków, InterviewMe.pl]
  • 48% z nas pracuje mimo urlopu [Życie w Pracy, Michael Page]
  •  jedynie 15 proc. zatrudnionych w naszym regionie jest aktywnie zaangażowanych w wykonywane obowiązki w pracy [State of the Global Workforce; Gallup]

Konieczność wyboru między pracą ciekawą, a dobrze płatną, przymus szybkiego znalezienia pracy czy niespełnione oczekiwania wobec wykonywanej pracy jedynie potęgują ten efekt. Nie znaczy to, że istnieje moment w życiu, w którym powinniśmy przestać pracować. Ba, istnieją badania, że osoby przestające być aktywne zawodowo mają statystycznie krótsze życie. [Wu C, Odden MC, Fisher GG, Stawski RS; Association of Retirement Age with Mortality]. To, co jest istotne to możliwość wyboru zawodu czy wykonywanych zadań do naszych preferencji i możliwość powiedzenia „nie” gdy finanse przestają być czynnikiem decyzyjnym.

Czytaj dalej jeśli interesuje Cię co wpływa kiedy możesz przestać pracować, w jaki sposób dokładnie wyliczyć termin kiedy będziesz mógł zrezygnować z pracy zarobkowej a także w jaki sposób wygląda moja sytuacja. Wpis ten jest dość ogólny, a bardziej szczegółowe wskazówki będą się ukazywać w kolejnych odsłonach.

Zacznijmy od jednego faktu. Jedynym czynnikiem warunkującym czy możesz przestać pracować dziś, jutro czy za 30 lat jest stan Twoich finansów. Jeżeli masz wystarczające zasoby i przepływy pieniężne by pokryć swoje potrzeby do końca swojego życia – praca przestaje być koniecznością, a zaczyna się wyborem. Oczywiście jest mnóstwo czynników, które mogą zmusić Cię do zakończenia pracy wcześniej, jak np. pogarszające się zdrowie czy uniemożliwić Ci zakończenie pracy, jak np. chęć utrzymania określonego statusu społecznego – jednak dobrowolna MOŻLIWOŚĆ zakończenia pracy zależy jedynie od poczucia bezpieczeństwa ze swoimi finansami.

Następnie: skoro finanse są jedynym czynnikiem to odpowiedzenie na pytanie czy i kiedy można przestać pracować zamienia się na pytanie kiedy moje sytuacja finansowa będzie na tyle dobra, by mieć dostatecznie dużo pieniędzy do końca życia.

Klucz do poprawy sytuacji finansowej każdego z nas jest jeden: wydatki < dochody oraz konsekwentne inwestowanie nadwyżek. Nie chodzi tutaj o ograniczanie jakości swojego życia, a jedynie o nabywanie rzeczy i doświadczeń, które niosą za sobą dostateczną wartość za swoją cenę.

Ile pieniędzy potrzeba?

Każdy, kto wchodzi w tematykę finansów osobistych i wolności finansowej prędzej czy później napotka zasadę 4% (The 4% Rule) jako stopę, którą możemy bezpiecznie corocznie wypłacać. Podstawa zasady 4% znajduje się w The Trinity Study z 1998 r., zgodnie z którym:

Na podstawie zasady 4% powstawały kolejne badania argumentujące, że 100% alokacja w akcje daje wyższe szanse utrzymania kapitału po 30 latach bądź argumentujące za wyższą (np. 5%) lub niższą (np. 3.5%) wartością, którą możemy wypłacać z dużym prawdopodobieństwem sukcesu. Co ważne – prawdopodobieństwo sukcesu po 40 latach w porównaniu do prawdopodobieństwa po 30 latach nie zmienia się znacząco [Updated Trinity Study 2018 dla alokacji 50/50 akcje/obligacje].

Nie zmienia to faktu, że właśnie 4% stoi u podstaw ruchu wolności finansowej, jednak w kontekście rekordowo niskich rentowności aktywów w 2021 r. założyłbym konieczność przyjęcia 3.5% jako bezpieczniejszej podstawy. Inaczej mówiąc: jeśli zgromadziłeś majątek w wysokości, z której 3.5% pokryje Twoje coroczne wydatki to w teorii możesz przestać pracować z małym statystycznie ryzykiem, że w ciągu najbliższych 30 lat skończą Ci się pieniądze. Ponadto są określone działania , które mogą dodatkowo zmniejszyć ryzyko, że skończą się nam pieniądze (np. tymczasowe zmniejszenie wydatków w „chudych” latach, osiągnięcie wieku uprawniającego do uzyskania wypłat z ubezpieczeń społecznych, unikanie znacząco negatywnych wyników z inwestycji w pierwszych latach czy różne sposoby dorobienia pieniędzy w wygodny sposób, o których wkrótce napiszę na blogu).

Dodatkowo powstają metody uwzględniające np. CAPE (czyli wskaźnik mówiący o tym, jak drogi jest rynek akcyjny vs. zyski uzyskiwane przez notowane spółki), metoda Guyton-Klinger czy metoda Bogleheads o zmiennym % wypłaty. Dodatkowo powstają rozszerzenia uwzględniające alokację w nie tylko akcjei i obligacje, ale też np. gotówkę/aktywa płynne/nieruchomości. Dla chętnych – przydatne linki poniżej:

Biorąc jednak pod uwagę podstawową stopę wypłat w wysokości 3.5% i jeśli przykładowo potrzebujesz miesięcznie 7.000 złotych (czyli 84.000zł rocznie) na swoje wydatki, oznacza to, że potrzebujesz posiadać zainwestowany kapitał w wysokości 2.4 miliona złotych. Co ważne, każdy kolejny 1.000 złotych w wydatkach miesięcznie zwiększa wymaganą kwotę inwestycji o niemal 350 tys. złotych.

Tym sposobem docieramy do najważniejszej zmiennej definiującej kiedy możesz przestać pracować: Twojej rocznej stopy oszczędności – inaczej mowiąc tego jaki % swoich dochodów oszczędzasz. Im wyższy jest ten procent, tym szybciej możesz skończyć pracować.

Na potrzeby poniższych wyliczeń zakładam stopę wypłat na poziomie 3.5% oraz nieposiadanie oszczędności w momencie rozpoczęcia swojej przygody z wolnością finansową.

  • Jeżeli chcesz przestać pracować w ciągu 5 lat – Twoja stopa oszczędności powinna wynosić >80%.
  • Jeżeli chcesz przestać pracować w ciągu 10 lat – Twoja stopa oszczędności powinna wynosić ok. 70%.
  • Jeżeli chcesz przestać pracować w ciągu 20 lat – Twoja stopa oszczędności powinna wynosić ok. 40%.

Jaka jest Twoja stopa oszczędności?

Podsumuj swoje wydatki w poprzednim roku i podziel przez swój dochód netto. Wydatki powinny uwzględniać wszelkie wypływy pieniędzy z Twojego rachunku. Nie martw się jeśli Twoja stopa oszczędności jest niska – o tym jest ten blog.

Jak to wygląda u mnie?

Odkąd zacząłem pracować na etacie w 2014r. staram się znacząco zwiększać swoje dochody, dywersyfikować źródła (np. wynajem i stypendium) przy utrzymywaniu wydatków na akceptowalnym poziomie. Dzięki temu w ostatnim roku udało mi się uzyskać stopę oszczędności przekraczającą 80% i jestem na dobrej drodze do osiągnięcia wolności finansowej w konserwatywnym znaczeniu do końca 2024 r.

Komentarze

  1. Przeczytaj też: Co to FIRE, coastFIRE, baristaFIRE, fatFIRE? Przewodnik do wolności finansowej – Gra w pieniądze

Dodaj nowy komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *